Die wichtigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Jeder vierte Beschäftigte in Deutschland* kann aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit irgendwann nur eingeschränkt oder gar nicht mehr arbeiten. Die finanziellen Folgen: Lohn oder Gehalt fallen irgendwann weg, die Kosten aber bleiben. Und die staatliche Absicherung ist selbst im besten Fall zu wenig. Zusätzliche finanzielle Vorsorge ist also wichtig.
* Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund 2014 / Laut Statistik muss jeder vierte Arbeitnehmer aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig seinen Beruf aufgeben oder ganz aus dem Arbeitsleben ausscheiden.
Reicht die gesetzliche Versorgung nicht aus?
Leider nein. Über 400.00 Menschen jährlich beantragen eine gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente. In den letzten Jahren wurde das soziale Netz jedoch immer löchriger. Wer nach 1961 geboren wurde, hat kaum noch Anspruch auf eine Rente im Fall der Berufsunfähigkeit.
Durchschnittlich werden monatlich ca. 700 EUR Rente bei voller und ca. 400 EUR bei teilweiser Erwerbsminderung ausgezahlt. Mit einer derart niedrigen Rente könnte fast niemand seinen Lebensstandard wie gewohnt beibehalten. Eine zusätzliche Absicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher wichtiger denn je.
Für wann und für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Viele denken, Berufsunfähigkeit würde nur ältere Menschen treffen, die schon lange z. B. einer schweren, körperlichen Arbeit nachgehen. Doch das stimmt leider nicht. Immer häufiger können auch Jüngere ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nur noch teilweise oder überhaupt nicht mehr ausüben. Die BU-Absicherung der Bayerischen für Schüler, Studenten und Azubis bietet besonders günstige Beiträge.
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Ein prominentes, gutes und beschissenes Beispiel zeigt, wie schnell es manchmal gehen kann: Samuel Koch war bei seinem Unfall erst 23 Jahre alt. Seitdem ist er vom Hals abwärts querschnittsgelähmt. Gemeinsam mit uns von der Bayerischen und den Versicherungskumpels möchte er dazu anregen, sich möglichst früh abzusichern.
Wir zahlen 100% der Leistung sobald Dein eigener Arzt Dir bescheinigt, dass Du Deinen Beruf nur noch zu 50% aufgrund von Krankheit ausüben kannst.
Beste Beispiel ist André. Seine erste Berufsunfähigkeitsversicherung hat er als Lehrer abgeschlossen. Diese würde Ihn aber nun auf den Beruf des Versicherungsfachmann prüfen.
Steht bei Dir ein Ereignis wie eine Hochzeit, die Geburt eines Kindes oder ein Gehaltssprung von mind. 10 % an, wirst Du ohne erneute Gesundheitsprüfung einfach nachversichert. Du musst uns aber Bescheid geben…
Bei Beamten heißt es „Dienstunfähigkeit“, wenn es um Berufsunfähigkeit geht. Bist Du Beamter, sollte Deine private Absicherung dringend eine so genannte Dienstunfähigkeits-Klausel enthalten. Diese sorgt dafür, dass Du die volle Absicherung im Fall der Dienstunfähigkeit genießt, auch wenn Du theoretisch eine andere zumutbare Tätigkeit ausüben könntest.
Ab der Komfort-Variante verzichten wir auf die Prüfung, ob Du als Versicherter statt Deines letzten Berufes evtl. eine andere vergleichbare Tätigkeit ausüben könnten.
Ab der Komfort-Variante gilt: Wenn die Prüfung Deines Anspruchs erst zeitversetzt abgeschlossen werden kann, erhältst Du von uns auch rückwirkend die garantierten Leistungen ab Eintritt der Berufsunfähigkeit.
Wir verzichten in unseren Bedingungen auf die Arztanordnungsklausel. Bedeutet für Dich, bei der Überprüfung Deiner Berufsunfähigkeit suchst Du Dir den Arzt Deines Vertrauens. Selbst wenn es Dein Hausarzt ist, den Du seit Anfang an besuchst hast.
Du erhältst die vertraglichen Leistungen auch bei frühzeitig eintretender Pflegebedürftigkeit oder Demenz – unabhängig vom Vorliegen einer Berufsunfähigkeit.
Die Dinge des täglichen Lebens werden immer teurer. Daher kannst Du auf Wunsch eine individuelle Beitrags- oder Leistungsdynamik einbauen.
Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch, wenn ich länger, aber nicht dauerhaft erkrankt bin?
Ja, in den Tarif-Varianten „Komfort plus“ und „Prestige“ verfügst Du über eine Absicherung, die auch bei vorübergehender Krankschreibung (mindestens 6 Monate) bzw. Arbeitsunfähigkeit leistet. Das bedeutet, Du bekommst rückwirkend ab dem ersten Tag der Krankschreibung die volle Leistung.
Denn auch eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit kann schnell ein Loch in die Haushaltskasse reißen. Der Anspruch auf Lohnfortzahlung bei gesetzlich Krankenversicherten gilt nur 6 Wochen. Anschließend erhält man nur noch rund 75 % Prozent des Nettoeinkommens als Krankentagegeld.
Leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung auch im Pflegefall?
Ja! Mit unserer BU-Absicherung erhältst Du die vertraglichen Berufsunfähigkeitsleistungen auch bei frühzeitig eintretender Pflegebedürftigkeit oder Demenz – unabhängig vom Vorliegen einer Berufsunfähigkeit.
Das ist wichtig, denn die gesetzliche Pflegeversicherung stellt lediglich eine soziale Grundsicherung in Form von unterstützenden Hilfeleistungen dar. Das bedeutet, dass auf einen Pflegebedürftigen trotzdem noch erhebliche Kosten zukommen.
Auf Wunsch kannst Du die Pflegeleistung auch lebenslang mit uns vereinbaren. Dann läuft die Pflege-Rente auch nach Ende der Berufsunfähigkeitsleistungen einfach weiter.
Muss ich die Gesundheitsprüfung wiederholen, wenn ein Kind geboren wurde und ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb anpassen möchte?
Nein, wir geben eine Nachversicherungs-Garantie ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt eines Kindes, Abschluss der Berufsausbildung etc.) kannst Du somit die Berufsunfähigkeitsversicherung ganz einfach an Deine geänderten Lebensumstände anpassen.
Mein Antrag wird gerade bei Ihnen geprüft. Es heißt, die Beiträge können "zinslos gestundet" werden. Was heißt das?
Falls Du einen Antrag auf eine Renten-Leistung über die BU eingereicht hast, erhältst Du möglicherweise schon kein Gehalt mehr, sondern nur noch das geringere Krankengeld. Bis zum Abschluss der Antragsprüfung kann das zeitlich allerdings etwas länger dauern. Damit Du bis zur Leistungszusage der BU-Rente nicht auch noch die weiterhin eigentlich fälligen Beiträge zahlen musst, können diese in den Tarifen Komfort und Prestige „zinslos gestundet“ werden.
Hast Du einen Anspruch auf die BU-Rente, entfällt ab dem festgestellten BU-Beginn die Beitragspflicht und Du musst die Beiträge ab diesem Zeitpunkt auch nicht mehr rückwirkend zahlen. Wird der Antrag abgelehnt, weil Du die BU-Voraussetzungen nicht erfüllst und/oder wieder zurück in den Beruf kannst, müssen Sie die gestundeten Beiträge nachgezahlt werden (aber eben ohne Zinsen) und die BU-Versicherung läuft normal weiter.
Ich bin Beamter, was muss ich bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?
Auch Beamte sind vor Dienstunfähigkeit nicht geschützt. Sind Sie Beamter, sollte Ihre private Absicherung dringend eine so genannte Dienstunfähigkeits-Klausel enthalten. Diese sorgt dafür, dass Sie die volle Absicherung im Fall der Dienstunfähigkeit genießen, auch wenn Du theoretisch eine andere zumutbare Tätigkeit ausüben kannst.
Eine Dienstunfähigkeits-Klausel ist in allen Varianten der BU PROTECT bereits integriert, in den Varianten Komfort, Komfort plus und Prestige sorgt die umfassende Dienstunfähigkeitsklausel für zusätzliche Leistungen.
Spezielle Beamtengruppen wie Polizei, Feuerwehr oder Justizvollzugsbeamte können sich über eine Besondere Vereinbarung (Besondere Dienstunfähigkeits-Klausel) im Rahmen der Variante Smart absichern.
Das Besondere: Anders als bei vielen anderen Versicherern wird die Dienstunfähigkeits-Rente schon nach der Vorlage von medizinischen Nachweisen und mit der Verfügung der Entlassung oder Ruhestandsversetzung durch den Dienstherrn bezahlt. Sofern der Pensionierte nicht wieder ins Beamtenverhältnis versetzt wird, erfolgt keine medizinische Nachprüfung.
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